Een van de grootste aankopen in ons leven is het kopen van een huis. Een huis kopen gaat meestal gepaard met het afsluiten van een hypotheek. Een belangrijke vraag die veel mensen zich stellen is: hoe bereken ik mijn maximale hypotheek? In deze blog gaan we dieper in op dit vraagstuk. We leggen uit waar je rekening mee moet houden en welke varianten er zijn om jouw maximale hypotheek te berekenen.
Inkomsten bepalen
De eerste stap om je maximale hypotheek te berekenen is het bepalen van je inkomsten. Hierin wordt onderscheid gemaakt tussen inkomsten uit loondienst, eigen bedrijf en pensioen. Bij loondienst is het inkomen het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Bij het eigen bedrijf moet je de nettowinst van het afgelopen jaar hanteren. Bij pensioeninkomen is het belangrijk om te weten dat de hoogte van je pensioen niet volledig meetelt bij het berekenen van je maximale hypotheek.
Uitgaven bepalen
Het bepalen van de uitgaven is een belangrijke volgende stap bij het berekenen van je maximale hypotheek. Hierbij kun je denken aan andere leningen, de huur die je nu betaalt en de vaste lasten. Deze uitgaven in combinatie met je inkomsten bepalen wat je aan extra woonlasten kunt dragen.
De loan-to-value ratio
Een belangrijke factor bij het berekenen van je maximale hypotheek is de Loan-to-Value ratio, oftewel LTV. Dit is de verhouding tussen de waarde van de woning en je hypotheek. Bij een LTV van 100% betekent dit dat je volledige hypotheek gelijk staat aan de waarde van je woning. De LTV in Nederland is momenteel maximaal 100%, wat betekent dat je niet meer dan de waarde van je woning mag lenen. Mocht je vóór 2013 een hypotheek afgesloten hebben, dan is de LTV van toepassing op het moment dat je een nieuwe hypotheek gaat afsluiten.
Loan-to-income ratio
Een andere factor bij het bepalen van je maximale hypotheek is de Loan-to-Income ratio, oftewel LTI. De LTI laat zien hoeveel je kunt lenen in verhouding tot je bruto jaarinkomen. De norm bij de meeste hypotheekverstrekkers ligt rond de 4,5 keer het bruto jaarinkomen. Wil je meer lenen dan deze norm, dan kan dat alleen wanneer je een hoog inkomen hebt in combinatie met weinig uitgaven.
Het bepalen van je maximale hypotheek hangt af van veel factoren. Daarnaast zijn er ook verschillende modellen en normen voor het berekenen van je maximale hypotheek. Het is daarom altijd aan te raden om je te laten adviseren door een hypotheek- of financieel adviseur. Zo weet je zeker dat je de juiste beslissingen maakt en weet je wat jouw mogelijkheden zijn. Houd daarnaast in gedachten dat het afsluiten van een hypotheek een verantwoordelijkheid is voor de lange termijn. Wees daarom realistisch bij het bepalen van je maximale hypotheek en laat je niet leiden door te hoge verwachtingen. Voor meer informatie kun je hier berekenen wat het maximale hypotheekbedrag is.